在快速变化的消费市场中，消费金融如同一股不可忽视的力量，正深刻地影响着每个人的日常生活。它不仅仅是一种金融服务模式，更是连接消费者与梦想生活的桥梁。通过提供灵活多样的信贷产品、便捷的支付解决方案以及个性化的金融服务，消费金融让消费变得更加自由、高效与个性化。在这个物质丰富、需求多元的时代，消费金融以其独特的魅力，正逐步渗透到我们生活的方方面面，成为推动经济增长和社会进步的重要力量。

中央经济工作会议提出，大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求。这为消费金融做好明年促消费工作指明方向。

今年以来，消费金融公司克服经济下行压力的挑战，在提升居民消费意愿，刺激消费需求方面不断让利加码。同时，消费金融也面临获客成本居高不下、资本金补充受限等痛点和难点，如何补上行业短板，进而全面推动消费金融扩内需、促消费？

发挥差异化优势

消费金融公司是金融监管部门批准的持牌金融机构，已成为我国消费金融市场的重要参与者。与传统信贷相比，其具有单笔授信额度小、审批速度快等灵活服务方式，能够有效弥补和延伸传统信贷服务范围，更好满足居民日常小额消费融资需求。

消费金融发展10多年来，通过提供短期信贷，持续为扩内需、促消费添砖加瓦。从2009年消费金融公司首批试点以来，截至目前，已经有31家消费金融公司展业经营。中国银行业协会发布《中国消费金融公司发展报告(2024)》显示，消费金融公司充分发挥专营化小型金融机构优势，推动消费需求恢复。2023年资产规模和贷款余额双双突破万亿元，分别达到12087亿元和11534亿元，同比分别增长36.7%和38.2%，高于经济恢复速度，助力国民经济平稳运行。

“理解消费金融促消费的作用，需要明确消费金融的定位。消费金融是无抵押、无担保的个人非经营性信贷。”中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，近年来消费金融公司的绝对市场规模与相对市场份额均稳步增长。

为进一步完善消费金融机构定位，优化金融服务，国家金融监督管理总局于今年3月份发布《消费金融公司管理办法》(以下简称《办法》)，再次明确消费金融定位，消费金融公司名称中应当标明“消费金融”字样。专家认为，《办法》进一步完善消费金融机构定位，有助于形成差异化促消费优势。

“消费金融公司定位本身为贴近中长尾客群消费的普惠金融服务，与商业银行消费贷款和信用卡服务的主力客群存在显著不同。”招联消费有关负责人介绍，目前，消费金融公司主力客群已逐渐从一二线城市下沉至三四线城市，三四线城市客户在大部分消费金融公司中占比逾75%。

近年来，为应对国内需求不足等挑战，提振居民消费预期，一系列金融政策礼包接连推出，这也为消费金融行业乘势增强金融供给提供机遇。去年年初召开的国务院常务会议提出，要合理增加消费信贷。2024年，监管部门出台了一系列消费支持政策，消费金融行业在增强金融服务适配性上不断改进，推动消费金融切实发挥促消费作用。

中国银行研究院研究员叶银丹认为，消费金融公司应聚焦重点消费领域，合理布局信贷资源。对于刚需和改善型消费，如绿色家电、装修等领域，通过低利率、分期付款等方式，降低消费门槛，缓解消费者的支付压力。

多渠道融资增实力

“随着消费金融公司风险定价机制的完善，以及风险管理水平的不断提高，消费金融市场的利率整体处于下行趋势。”招联消费有关负责人表示，利息和费用水平的披露透明度和规范度也在不断提升。普惠金融的有效供给对非法民间借贷造成了有效“挤出”，显著降低了消费者的融资成本，实现让利于民，也有助于促进消费升级。

业内专家认为，消费金融公司是促消费的重要力量，如何增强消费金融公司的资金实力，更好满足居民多样化的金融需求，是持牌消费金融机构落实中央经济工作会议的必答题。作为不吸收公众存款的持牌非银机构，消费金融公司只有获得低成本资金补充，然后再发挥从负债端到资产端的传导效应，才能以更低的利率让利消费者，满足消费者低成本信贷诉求。

欧阳日辉表示，近年来，在监管部门的鼓励和引导下，消费金融公司的融资渠道拓宽，融资工具越来越丰富，开展了包括同业借款、线上拆借、银团贷款、资产证券化与金融债等在内的业务，以期提高自身可持续发展能力。

今年，消费金融行业加快拓宽融资渠道，为促消费提供更多低成本资金支撑。兴业消费金融有关负责人表示，公司把握市场有利环境，加强同业拆入与金融债券等融资工具的组合运用，今年高效发行5单、合计100亿元的3年期金融债，持续优化融资结构，有效控制资金成本，进一步提升消费金融促消费的服务能力。

素喜智研高级研究员苏筱芮认为，不同持牌消费金融公司之间出现了一些分化。头部消费金融公司依托强有力的品牌及业务优势，已经建立了多元化“补血”渠道；腰部机构多是2024年新入场，多家机构在今年获批ABS或金融债的发行资格，顺利完成首次发行，并将该优势有效传导至资产端，推动对客层面的加权平均利率持续下行；而尾部机构在公开融资渠道方面存在一些局限，由于尚未获得“入场券”，仅能通过股东支持等有限方式进行“补血”。

一方面，《办法》要求提高消费金融公司主要出资人最低持股比例。同时，提高消费金融公司注册资本金要求，最低限额为10亿元人民币或者等值的可自由兑换货币，以此增强风险抵御能力。消费金融公司在授信资源、融资增信及股东存款等方面要获得股东大力支持。另一方面，支持消费金融机构通过发行ABS、金融债等融资方式，锁定长期限、低成本资金，可以进一步降低消费金融公司的融资成本，增厚资金实力，有助于持续提升自身资本实力，为消费金融公司在提振消费、扩大内需进程中担当和作为打开空间。

为进一步推动消费金融公司在提振消费方面发挥出更大的作用，金融监管部门向市场释放积极信号，鼓励持牌机构借助金融债及ABS夯实资本实力，进一步拓宽消费信贷覆盖面，满足居民消费升级的需求。从去年年底开始，消费金融行业逐步迎来金融债发债潮，发债频次及规模均突破历史新高。

在业内专家看来，消费金融公司接下来应探索丰富资本补充渠道和工具，增强消费金融服务消费的实力，监管部门要进一步拓宽消费金融公司资本补充方式，支持消金公司在境内外上市，增强资本实力、优化资本结构，持续提高金融服务消费的水平。

数字化赋能消费体验

去年以来，数字金融作为“五篇大文章”之一，已成为消费金融公司创新展业路径的重要助力。在消费金融行业数字化转型过程中，各大持牌消费金融机构通过加快数字化赋能消费场景，提升用户体验，真正推动消费信贷触达消费领域。

消费金融公司不断丰富场景加速提振消费。中原消费金融在自营的中原消费金融APP内构建了全场景消费金融服务体系，通过了解客户习惯与金融需求，持续完善客户旅程地图，在APP内开设分期商城、打造积分体系，不断创新产品及服务，提升客群转化留存率。中原消费金融常务副总经理周宇表示，通过各项优惠活动减费让利，全年在自营APP内，向用户发放“7天、28天无理由”福利券、免息券，通过多重福利活动持续让利客户，释放消费潜力。

此外，头部消费金融机构结合并依托多元场景，积极发力数字人民币业务，提升消费服务便捷性。兴业消费金融积极响应“稳妥推进数字人民币研发和应用”的要求，在母行兴业银行的指导及大力支持下，接入数字人民币代付及代扣能力，将其与贷款产品有机融合，实现贷款资金以数字人民币形式直接发放至客户个人钱包，并支持客户通过钱包进行还款，拓宽了放贷还贷方式。

消费金融行业在数字化转型驱动下，向不同场景加速渗透，有效提升用户黏性。叶银丹表示，随着移动互联网技术的发展，消费金融公司正在通过数字化支付工具，将分期付款、信用贷款等消费金融服务嵌入各类场景，有效提升消费者的消费体验。

欧阳日辉建议，未来，消费金融公司要依托人工智能、大数据和云计算等技术，对消费金融活动产生的数据进行整合分析，探索接入诸如线下商圈、家居、通信、教育、旅游等多元化的消费场景。消费金融公司与电商平台、直播平台、社交媒体、短视频实现信息的实时共享和交互，打造线上线下“场景+金融”新生态。运用人工智能技术推出智能化金融服务，进一步朝智能化、交互化发展，渗透关联更多场景，为经济增长注入新动能。

消费金融系统及解决方案是互融云推出的一款基于消费金融细分领域的场景化、定制化的高端行业解决方案。平台充分满足资金端、金融机构、需求端等多端合作机制，从不同的立场和角度为上述利益相关合作方定制研发相应的综合业务管理系统或平台，完整地为线上和线下客户群提供优质便捷消费金融服务，从而为投资者、机构商家和消费金融公司赢得相应的回报。

互融云消费金融产品系列包括：

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本文标题【消费金融公司如何补短板 扩内需 促消费】

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